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阳江网络问政平台:保险的重要性和配置、理赔指南

约稿员 健康 2020-02-05 11 0
保险股业绩亮眼 新华保险预增8成太保预增五到六成

新华保险 (601336)公告,公司2019年的净利润与2018年同期相比预计增加63.38亿元左右,同比增加80%左右。公司上年同期盈利79.22亿元。 中国太保 (601601)公告,预计公司2019年的净利润约为2

近期的疫情牵动着大家的心,而很多保险公司第一时间都发布了公告,涉及到本次疫情的保单需要出险的,无等待期,这体现了保险公司在重大灾害事故面前的责任担当,无论是汶川、玉树地震,还是本次疫情。

在此感谢“深蓝保”等保险自媒体,我对网上各类文章进行了总结,提炼。研究了数百款保险条款。本文着重对投保、健康告知、理赔等大家关心的环节进行了探讨和解答。相信大家在读了本文后,对保险会有一个全新的认知,对于如何配置保险,如何健康告知,如何选择自己合适的保险心里会更加有数一点。

保险是非常重要的,但是现在很多人还认识不足。不过大家的保险意识也是在逐步提升。最近一起比较年轻的同事在单位门口被货车碾压造成重伤的事故,让我尤其认识到保险的重要性。常言道“谁也不知道明天和意外那个先来”,配置保险,尤其是寿险,是一件不必避讳的事,很多财富自由的人已经先行一步,走在前面了,比如下文中“深蓝保”公众号的作者,现居于深圳,近年来不断加保,寿险在生二胎后配置到750万,现在配置到1500万以上了。

保险主要分四大类,根据其健康告知从严到宽松排序:商业医疗险>重疾险>寿险>意外险。

寿险:寿险分为1年期寿险,定期寿险和终身寿险,是给付性质的。只在身故或全残的时候赔偿全部保额。这是“深蓝保”公众号作者最喜欢的险种,懂保险的都在买。这个险种在国外极其流行,国内普及率低,为什么呢?一是有些人不了解其作用,忌讳生死,感觉不吉利。二是保费较低,保险销售人员也没有推广的动力。它的目的是为了保障个人出现健康、意外等无论任何原因(免责条款除外)造成身故或全残,责任能够延续,家庭能够受益,不至于陷入困境。一般推荐配置个人年收入的10倍以上,家庭支柱重点保障。另外,逆向思考,一般健康状况有瑕疵的人员,购买重疾险难以通过健康告知的,可以购买寿险,因为寿险相对来说健康告知较为宽松点。即使生病时没有重疾险赔付的一笔钱,也不至于最后陷入“人财两空”的状况,寿险赔偿可用于偿还生病期间外债,避免家庭难以为继。

1年期寿险采用自然费率,保费逐年上涨,而且后期身体状况可能发生变化,不能保证续保,一般人不推荐购买。

终身寿险是保终身,人固有一死,最终一定会获得赔偿。因此保费极高,一年几万元。最终获赔时可能保费都能赶上保额了,杠杆极低。 常被企业主用来传承财富、合理节税,更多的是一种带寿险责任的“理财险”,一般人不推荐购买。

定期寿险是保障一段时间,比如10年,20年,60岁前等。因为60岁前人生病、意外的概率还是很低的,所以它能用很少的保费保障很高的保额,杠杆率极高。比如一般保30岁至60岁的定期寿险,保额100万,每年保费1500元左右,这样就能够覆盖家庭责任最大的年龄段。

这里筛选几款性价比较高的定期寿险:

1、阳光人寿真i保定期寿险(即全民保定期寿险,投保渠道—支付宝),无职业限制,健康告知相对宽松。开始投保年龄不同,缴费年限不同则每年缴费不一样, 可选投保40岁-80岁。投保到60岁,30岁开始投,预计每年1300元左右(男),女性更优惠。

2、国富定海柱(投保渠道,深蓝保公众号,各大网销平台),性价比第一,1-4类职业可投保。保额50万,保20年,缴费年限20年,每年缴费505元(男性)。本保险的特色:超过5年可免健康告知延长保障期,每年交费前60天,健康告知声明后可增加保额,这样前期预算不充足的可以投保年限少一点,保额少一点,后期可增加保障期限,但是增加保额需要重新健康告知,若健康状况发生变化就无法增加了。

3、华贵大麦定寿2020(投保渠道,华贵保险在线微信号,深蓝保,小雨伞保险等各大网销平台),性价比第二。1-6类职业可投保。保额50万,保20年,缴费年限20年,每年缴费549元(男),女性更优惠。保额100万。保10年,缴费年限10年,保费770元。

4、华贵大麦正青春,和上面的一家公司的,只不过缴费方式不是定额的,是逐年3%递增的,这样年轻时可以少交保费。

5、瑞泰瑞和升级版(投保渠道,深蓝保公众号),健康告知最宽松。保额50万,保30年,缴费年限30年,月缴费385元(女),男性还要贵一点。


医疗险:主要有国家医保和商业医疗保险构成。是报销性质的,总的实际报销额度不会超过你医疗的实际花费。医疗险的报销操作层面其实是最复杂的,什么能报、什么不能报、报销比例是多少,这些都需要仔细研读保险条款。国家医保又分为城镇职工医保、城乡居民医保、新型农村合作医疗等。它的优势是带病可保、保证续保。劣势是保障有限度,像城镇职工医保一般门诊限额2万/年,住院限额30万/年,而且只报销医保目录范围以内的。而且年底医院医保限额用完,一般不好住院。前段时间北京很火的民航医院杀医案,据说是因为医院到年底了没有医保额度了,一直让老人在住在门诊急诊上,不让住院。门诊急诊报销额度太低,所以激化了医患矛盾。

从下图可见,白色区域为医保报销的,其他区域就需要商业医疗保险补充了。


医保报销范围图示

医保报销范围图示


目前商业医疗保险有很多,网上平台就能购买,主要是“百万医疗险”。比较出名的有:支付宝人保好医保,目前已经有2000万人投保(影响大,不会轻易停售)。平安健康的平安e生保,支付宝众安保险尊享e生,微信微医保等等。保障额度都很大,都在200-300万左右,其实一般的报销都用不完。都是1年期的。所以以后产品能否存在,能否续保是很关键的。从目前来看支付宝人保好医保、平安e生保都有保证6年连续续保的产品,前者续保不用重新健康告知,后者需要审核。


防癌险是商业医疗保险一个细分小品种,只用于防癌,相对来说健康告知宽松点。支付宝蚂蚁保险里的人保好医保防癌险,相对于平安健康app里的平安百万防癌险好点,健康告知简单,6年保证续保。

对于身体有毛病的,投保医疗险就比较麻烦了,有些产品有智能核保,可尝试智能核保,一般小毛病应该能够按标准体投保,或除外投保。

确实难以投保的,微信里有一款全民保普惠住院医疗险,是阉割版的“百万医疗险”,健康告知极为宽松,仅免除7项疾病。报销的范围、报销的比例、额度都相对低一些。但有总比没有好,身体有毛病难以通过健康告知的,可以投一下,30岁的每年也就60元钱。

最难投保的,这款可以投保,但是目前开放购买的地方还不多。是2017年国家推广的政策性医疗保险。以上医疗险都属于商业保险,都为1年期,保险期间患病就很难续保了。目前国家(《财政部、税务总局、保监会关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》 (财税【2017】39号)三部委联合发文,保险行业统一产品标准)推广的一个险种是“税优健康险”,它的本质是“一年期医疗险 万能险”。但目前很多保险公司推广积极性不高,网络销售平台没有开通。目前只发现中国人保app上有卖的,爱健康个人税收优惠型健康保险(A1、B1款)。这个保险的特点是保证续保到退休或75岁,可以带病投保,必须是纳税人员,投保年龄必须在16-46岁,每年至少交2400元(可以抵扣免交税款200元左右)。一部分用来进入医疗险(人保App里的,爱健康个人税收优惠型健康保险约600元进入医疗险),剩余的钱累积到万能险账户(相当于强制储蓄了,退休或退保,万能险账户上的钱可以取出来)。它的缺点也很多,一是年度报销25万限额(既往症报销4万),全部保险期保额100万元(既往症报销15万)。保险公司为了限制风险将社保外药品进行了目录限制,有正面清单(只报销目录中有的)、负面清单(只报销目录中无的)、不设清单(都保),建议选不设清单的,报销范围大。税优健康险是国家政策性产品,赔付率不得低于80%,留给保险公司的盈利空间不足20%。否则,公司应将钱返还个人的万能险账户(还是自己的钱)。


重疾险:给付性质的保险,达到保险条款约定的疾病或状态一次性支付保额。患病期间无收入风险能够得到一定的对冲,不至于过的太差。

重疾险也分为定期和终身重疾险。

终身重疾险一般较贵,保费接近6000-1万元/年,保额一般最大为50万,但是它重疾是多次配赔付的(高端旗舰版),轻症、中症也是多次赔付的。含有轻重豁免保费,也就是说得了保险条款约定的某种轻症、后期保费不用再交了,保单继续有效。保障相对较全。适合不差钱的人,害怕后期身体状况变化买不了保险的人适合购买。

保险是买的越早越好,不但能够早享保障,而且费率更优惠,中年以后体检总会检查出来这样那样的毛病,健康告知很难通过,到时就想买也买不了(特别是有住院经历的)。中老年人保险可选的范围就变得非常小了,不仅保障额度低,保费还贵,杠杆率低。所以到了老年能买则好,不能买也不要强求,没有那么多优势了。

定期重疾险适合普通人购买,经济型的,30岁的人保费2000-3000元左右/年。女性、儿童保费更便宜。定期重疾的健康告知极为严格,通过智能核保,有的能除外、有的需要加费承保。

国华人寿成人及儿童长期重疾险价格极低,只保最基本的重疾。

复兴联合妈咪宝贝定期重疾险,综合素质高,到期后免告知续保其它险。

瑞泰瑞盈定期重疾险较为便宜,健康告知最为宽松。

人保健康福重疾险,健康告知宽松。保额30万,保30年,每年缴费2310。

下面附一张经济型重疾险对比,普通上班族配置经济型也足够了。(见下图)


经济型重疾险对比

经济型重疾险对比

银行保险机构助力疫情防控

自新型冠状病毒感染的肺炎疫情发生以来,多家银行保险机构在监管引领下,对加强疫情防控工作金融服务展开部署,对相关行业和企业加大信贷支持、降低融资成本,并积极发挥保险保障功

儿童重疾险配置有没有必要一次买保终生的?要看个人家庭预算情况,如果你不差钱,可以买,但是上文说了,保终生,因为发生疾病的概率是大概率事件,所以会非常贵6000-1万元/年,缴费。而且保额并没有那么高,平均也就50万(可以多次赔付重疾、重症、轻症,比如发生两次最多能陪100万)。现在1岁的儿童,保到60岁以后,60年后,通货膨胀不知道几倍了。到时候50万根本算不上是很多钱。就像十几年前5万元也觉得很多了,现在根本就不够。保险的作用就是高杠杆,高保额,高赔付,否则解决不了问题。所以儿童重疾险没有必要一次买保终生的。可以买保30年的。比如支付宝有健康福少儿重疾险(中国人保的),保30年,20年缴费,每年只需要880元。是终身型重疾险的十分之一。保险是多次配置的过程,后期资金充足的时候可以再次配置。


意外险:是一种综合性质的保险,其中身故伤残责任是给付性质的,达到条件一次给付保额。住院医疗等其他责任是报销性质的,花多少,按约定比例报销。

意外险便宜又方便,1年1缴费,费用又不高,值得每个人配置。而且配置后一般次日立即生效,几乎没有等待期。而寿险的意外责任无等待期的,疾病责任等待期一般是90-180天,等待期一般是不赔的。重疾险和医疗险都有等待期,一般在90天左右。

意外险对职业有要求,有的,一般高危职业是不保的,但是可以投保更小范围内的意外险,比如交通事故意外险。

综合意外险,支付宝蚂蚁保险,微信微医保里都有几款就足够选择的了。像平安百万综合意外险,只保1-3类职业。泰康百万综合意外险,只保1-3类职业。购买的时候一定确定好自己的职业。职业不符合的可以选择更小范围内的,比如以下两款:

国华人寿私家车驾乘意外险,保费16元,保额20万,1年1交。

太平洋人寿私家车驾乘意外险,保费158元,保额30万,1年1交。

至于儿童意外险,由于《保险法》限制10岁以下儿童最高保额20万,所以购买一种保险就够了。意外事故的医疗可以由百万医疗险承担。但是由于没有限制第三者责任(熊孩子造成他人伤害和财产损失的赔偿),所以可以通过购买多份不同公司的保险来提高第三者责任险保额,有无必要看个人选择。

众安保险未成年人综合意外保险,保费95元,1年1交。

保险行业有个“双10标准”,即是保险费用不应超过家庭年收入的10%,保额不应低于家庭年收入的10倍。在有限的资金的情况下,如何做到在个人的家庭责任最大的年龄,保额最高,第一就是不要购买终身型的保险,用定期型保险代替,一般保障至60岁,第二就是多家对比择优选择,而且做好健康告知,防止拒保。


保险理赔及有关保险的注意事项

健康告知的重要性

购买保险的目的就是为了获得保障,但是由于健康告知或对保险条款理解不充分,投入后无法理赔,岂不是很郁闷。

往往我们在买保险的时候,没有仔细看健康告知。或因为时间太久,我们之前有什么健康体检记录、住院记录、看病记录自己都忘记了,在理赔时被保险公司理赔人员调查时发现了,他们会以没有如实告知为理由拒赔。但是经过查看拒赔案例,都是有故意骗保的嫌疑的才拒赔,所以有时候我们的担心是多余的,健康告知有点小问题,一般法院会支持投保人的(特别是中国目前国民医疗知识匮乏的现状,法律有支持弱势群体的倾向,但是以后受教育程度提高了,会不会变,谁也说不好),各大保险公司理赔率在97%以上,保监会对各大保险公司监管都是很严格的,保险公司也不差你那点钱,不是靠拒赔活着的,在保险公司来看接受投保和理赔是每天都在发生的正常业务。

为防止拒赔,我们在投保前要做好健康告知,健康告知仅仅1页多纸,要反复研究仔细了。目前国内的保险实行的是有限告知,就是不问不答,没问到的可以不答。二是要注意问的时间段,如被保险人过去1年内是否有健康检查异常,或长期服药超过1个月,如果1年前检查有异常或服药仅半个月就不用告知。投保后发现未如实告知的要补充告知。具体审核结果以保险公司的为准,一般感冒发烧的可能会正常承保,结节、囊肿可能会要求做病理确定良性,或加费承保。

保险合同成立2年后,一定得赔吗?

那可不一定。《保险法》第16条规定:投保人有义务如实告知健康情况,否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后,保险公司不得解除合同,如果出险,应当理赔。这一条,仅仅从字面理解,确实容易误解。但是超过2年判决不赔的案例有很多,中国裁判网有一个案例:王某2009年投保了重疾险,2013年申请“终末期肾病”理赔,但是保险公司调查王某投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”,发出拒赔通知,得到法院支持。

经过查看几个保险理赔的案例,2年不得解除合同的规定本意是保护投保人的,一般保险公司是强势的一方,国家怕其故意不赔,做出此规定。再看一个案例。W先生2012年6月27日投保重疾险,2014年6月26日初步确诊直肠瘤,6月30日手术,10月份申请理赔,收到拒赔通知,拒赔原因:w先生在投保前已经患有心绞痛、冠心病、高血压等疾病,未履行告知义务,以至足以影响保险公司是否承保的事实。法院判决保险公司赔付w先生保险金,法院认为:w先生已经缴纳2年保费,保险公司已经丧失单方面解除合同的权利。W先生申请的病种与未告知的病种并非同一病种。

具体更多案例请看微信“深蓝保”小程序中的保险大学—理赔案例与实操,你会对保险理赔有不一样的认识。

投保前有必要体检吗?

没必要,根据现有病例资料告知,万一查出什么身体异常,反倒会增加投保难度。

保险公司是怎么做保险调查的?

理赔时保险公司哪些情况下会严格调查呢,一是投保时间过短,刚过等待期就理赔的案例,二投保时间太集中,三理赔金额过大。

就医记录保险公司是如何查的?我们在投保时,就赋予了保险公司调查的权利,不信可以看看投保需知。保险公司接到报案后。首先初审,初审符合条件就立即理赔。初审不符合,转入协谈程序,双方无法达成一致,转入调查。保险公司委托第三方机构调查。首先要调查的重点有就医记录,包括门诊(能保存15年以上)和住院记录(能保存30年以上),尤其重视单位体检记录、医保卡使用记录、妇女生育记录、会走访社区医院、工作居住地附近大医院、工作单位、计生所等等。医保卡外借购药是否会当做医保卡持有者的疾病,这个是需要讨论的问题,因为医保卡在中国外借是十分普遍的,给家里人买药可能就记录在医保卡持有人身上,所以还是不要外借的好。两份体检记录不一致以最新的为准,以最高权威医疗机构的检查结果为准。

保险公司会恶意拖着不赔偿吗?合同规定,接到报案后,保险公司将在5日内作出决定,情形复杂的在30日内作出结论。理赔速度是考核保险公司的一个指标,根据2017年各大保险公司理赔速度,平均在2天左右,赔付率4家保险公司在99%以上,2家在97%以上。所以,不是恶意骗保的不用过分担心健康告知,很多小额理赔案件,以及投保时间过了几年的案件基本可以排除骗保嫌疑,保险公司也会自己去衡量。

保险公司是越大越好吗?

不一定,要看保险产品的匹配性,比如华贵定期寿险,不是大公司,但最近互联网寿险做的就很好,市场占有率很高。保险公司倒闭了怎么办?这个大可放心,中国有大小200多家保险公司,后面有保监会监管,保险可是关系国计民生的事,国家不会让轻易倒闭的。像之前的新华保险,保险基金注资几百亿救活的。最近的安邦保险,保监会直接派人接管,现在改名为大家保险。新公司会承接老公司的所有保单。只要签了合同,保险是长期有效的。

出事故后,保险公司会主动联系理赔吗?

答案是不会,除非是特别重大的公共事件,舆论影响力别大,比如汶川、玉树地震,保险公司就会主动联系失联、伤亡人员家属。一般案件是不会主动找你的,一般是你不报案,不理赔。所以买了保险要告知家人或受益人,保单妥善保存好(电子保单同样有效),否则一旦出现意外无法及时告知,买了也就白买了。这里值得推荐的是深蓝保旗下有个小程序“小深保管家”可以来管理你的保单,备份,提醒交保费等功能,同时他还有网页版,微信扫描即可登录。

被风控了怎么办?

有的人投保某种互联网产品,可能被告知不能投保,那么你可能被风控(风险控制),现在的大数据极为发达,且不受控制。国家层面的约束机制尚未形成。我们经常发现我们的隐私被泄露了,我们浏览过什么,搜索过什么,互联网上都会留下痕迹。清除浏览记录也没用。被风控了,只能向保险公司申诉,问明原因。所以没事不要网上瞎浏览。

网络销售的保险靠谱吗?

随着互联网的普及,网络销售保险越来越普遍,占比越来越大。相对线下保险,网络销售的保险更加透明,保费更便宜,让利给购买保险的人了。线下保险动辄上万元,大部分被保险销售人员提成赚走了。有一个同事兼职保险公司业务经理(不用坐班那种),每月卖掉2个保险,工资就达到9600元,比他上班的工资都高。所以线上保险一样是靠谱的,电子保单一样具有法律效力。现在各大公司保险业务竞争都处于白热化状态,支付宝、微信、京东、众安、平安、人寿、太平洋、新华等等,保险公司都有大量优秀的产品可供选择。

教育险、养老险等理财保险有必要投保吗?

四大基本保险,医疗险、重疾险、寿险、意外险。按其用途分类,有保生前的,如医疗险、重疾险、意外险;有保生后的,如寿险,意外险。这四类保险都应配置。儿童除了寿险不用配置,意外险只能配置20万,重点要配置重疾险。成年人家庭顶梁柱重点配置寿险、重疾险。

而理财类保险本质和以上保险不同,杠杆低,等于强制储蓄。但是它的收益率也低。稍微懂点理财知识的没必要将钱交给保险公司打理,退出还麻烦。所以没有必要投保。

本文源自头条号:野语财经 转载申明:本文转载自以上微信公众号,若有侵占你的权益,请发邮件至本站邮箱,本站24小时内将予删除。

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